✅ No, TAN e TAEG non si sommano: il TAEG rappresenta il costo totale del prestito, includendo TAN e tutte le spese accessorie.
Tan e Taeg sono due parametri fondamentali nel calcolo dei costi di un prestito, ma è importante capire che non si sommano direttamente. Il TAN (Tasso Annuo Nominale) rappresenta l’interesse puro applicato al capitale, mentre il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include oltre agli interessi anche tutte le spese obbligatorie collegate al prestito, come commissioni, assicurazioni obbligatorie e altre voci di costo accessorie. Pertanto, il TAEG è un tasso complessivo che tiene conto di tutto il costo reale del prestito, mentre il TAN è solo una parte della componente d’interesse.
In questo articolo approfondiremo in dettaglio la differenza tra TAN e TAEG, spiegando come vengono calcolati e come vanno interpretati nel momento in cui si valutano offerte di finanziamento. Vedremo perché non è corretto sommare TAN e TAEG e come utilizzare questi dati per confrontare in modo preciso e trasparente i costi tra diversi istituti di credito o diverse soluzioni di prestito. Inoltre, illustreremo esempi concreti e una tabella comparativa per chiarire i concetti.
Cos’è il TAN e perché è importante
Il TAN indica il tasso d’interesse annuo applicato sul capitale preso in prestito, escludendo tutte le altre spese. È espresso in percentuale e utilizzato per determinare la quota interessi che il debitore deve pagare ogni anno. Tuttavia, il TAN da solo non riflette il costo totale di un prestito.
Cos’è il TAEG e cosa comprende
Il TAEG invece considera il TAN e aggiunge le spese accessorie obbligatorie, come:
- spese di istruttoria
- provvigioni
- assicurazioni obbligatorie
- altre commissioni previste dal contratto
Il risultato è un tasso effettivo che mostra il costo reale annuo del prestito per il consumatore. È il parametro più utile per confrontare offerte di prestito diverse.
Perché non si sommano TAN e TAEG
Sommandoli si otterrebbe un valore errato e fuorviante, dato che il TAEG già include il TAN e le spese aggiuntive. Ad esempio, se un prestito ha TAN 5% e TAEG 7%, il costo totale del prestito è il 7%, non il 12%.
Esempio di calcolo
| Parametro | Valore | Significato |
|---|---|---|
| TAN | 5% | Interesse sul capitale senza spese aggiuntive |
| Spese accessorie (commissioni, assicurazioni) | 2% | Costi extra calcolati nel TAEG |
| TAEG | 7% | Costi complessivi annualizzati del prestito |
Consigli per confrontare i prestiti
- Valuta sempre il TAEG per capire il costo totale del prestito.
- Non considerare il TAN da solo per confronti, perché non tiene conto delle spese.
- Leggi attentamente le condizioni contrattuali relative alle spese accessorie.
- Utilizza simulatori ufficiali che riportano il TAEG per comparazioni affidabili.
Differenze pratiche tra Tan e Taeg nei finanziamenti
Quando si parla di finanziamenti, è fondamentale comprendere le differenze tra TAN e TAEG, due parametri che spesso vengono confusi ma che svolgono ruoli distinti e complementari. Entrambi sono cruciali per valutare correttamente un prestito, ma agiscono su dimensioni diverse del costo del credito.
Cos’è il TAN e perché è importante?
TAN, acronimo di tasso annuo nominale, rappresenta il tasso d’interesse puro applicato al capitale preso in prestito. È espresso in percentuale annua e serve a calcolare gli interessi semplici dovuti senza considerare altri costi aggiuntivi.
- Utilità: Il TAN fornisce una misura diretta dell’interesse applicato sul capitale.
- Limitazioni: Non include spese accessorie come commissioni, assicurazioni obbligatorie o altri oneri, pertanto non dà l’immagine completa del costo totale del prestito.
Per esempio, un TAN del 5% su un prestito di 10.000 € significa che in un anno si pagheranno 500 € di interessi, ma questo non considera le spese di istruttoria o la polizza assicurativa associata.
Cos’è il TAEG e perché è più completo?
TAEG sta per tasso annuo effettivo globale e include non solo il TAN, ma anche tutti i costi obbligatori collegati al finanziamento, rendendolo la misura più accurata del vero costo del prestito.
- Componenti inclusi: interessi, spese di apertura pratica, commissioni di incasso rata, assicurazioni obbligatorie e altri oneri accessori.
- Vantaggio principale: facilità di confronto tra varie offerte di finanziamento, dato che il TAEG riassume il costo complessivo annuo.
Ad esempio, un prestito con TAN 5%, ma con spese aggiuntive di 300 € e assicurazione obbligatoria, potrebbe avere un TAEG effettivo del 6,2%, riflettendo realmente quanto andremo a pagare.
Tabella comparativa tra TAN e TAEG
| Caratteristica | TAN | TAEG |
|---|---|---|
| Definizione | Tasso d’interesse nominale annuo | Tasso annuo che include interessi e tutti i costi aggiuntivi |
| Include solo interessi | Sì | No |
| Include spese e commissioni | No | Sì |
| Misura il costo reale del finanziamento | No | Sì |
| Facilità di confronto tra offerte | Limitata | Molto utile |
Casi d’uso nella scelta di un finanziamento
Immagina di voler acquistare un automobile con un prestito: due banche offrono un TAN del 4,5%, ma una applica una commissione di istruttoria di 200 €, mentre l’altra no. Il confronto basandosi solo sul TAN risulta fuorviante. Considerare il TAEG aiuta a comprendere quale offerta sia effettivamente più conveniente.
Consiglio pratico: quando valuti un prestito, chiedi sempre di vedere il TAEG e analizza tutte le voci di spesa. Talvolta un TAN basso può nascondere costi aggiuntivi molto elevati.
Approfondimento: Impatto della durata sul TAEG
È importante ricordare che il TAEG si riferisce a un periodo annuale ma può variare sensibilmente in base alla durata del finanziamento. Prestiti brevi possono avere TAEG più alti a causa di costi fissi distribuiti su meno anni, mentre prestiti lunghi tendono a diluire spese fisse, pur generando più interessi complessivi.
- Prestito 12 mesi: costo istruttoria influisce maggiormente sul TAEG.
- Prestito 60 mesi: TAEG più basso ma con maggiore interesse totale pagato.
In sintesi, comprendere queste differenze pratiche tra TAN e TAEG ti permette di fare scelte finanziarie più consapevoli e di evitare sprechi di denaro.
Domande frequenti
Cos’è il TAN in un prestito?
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) rappresenta il tasso d’interesse puro che viene applicato al capitale preso in prestito, senza includere altre spese o commissioni.
Cos’è il TAEG e perché è importante?
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include il TAN ma anche tutte le spese accessorie, mostrando così il costo reale totale del prestito per il consumatore.
Perché il TAEG è superiore al TAN?
Perché al tasso di interesse nominale (TAN) vengono aggiunte tutte le commissioni e spese obbligatorie, come l’assicurazione e i costi di istruttoria, che aumentano il costo complessivo del prestito.
Come si usano TAN e TAEG quando si confrontano prestiti?
Si dovrebbe sempre confrontare il TAEG perché offre una panoramica completa e reale del costo del prestito, mentre il TAN è utile per capire solo l’interesse puro.
Il TAN e il TAEG si sommano realmente?
No, il TAEG include già il TAN più tutte le spese; quindi, non si sommano tra di loro, ma si valuta il TAEG come indice di costo complessivo.
| Voce | Descrizione | Valore tipico |
|---|---|---|
| TAN | Interesse annuo nominale sul capitale | 4% – 10% |
| TAEG | Tasso annuo totale comprensivo di spese | 5% – 12% |
| Spese di istruttoria | Costi di apertura e gestione pratica | 50€ – 200€ |
| Assicurazione | Polizza obbligatoria o facoltativa abbinata al prestito | Variabile a seconda del profilo |
| Commissioni | Altri eventuali costi aggiuntivi | Variabile |
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