✅ Il TAN indica solo gli interessi del prestito, mentre il TAEG racchiude tutti i costi reali, offrendo trasparenza e sicurezza economica.
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) rappresenta il tasso di interesse puro applicato al capitale preso in prestito, espresso su base annua, senza includere altri costi o spese aggiuntive. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), invece, è un indicatore che comprende non solo il tasso di interesse, ma anche tutte le spese accessorie obbligatorie legate al prestito, come le commissioni di apertura pratica, assicurazioni obbligatorie e altri costi correlati. Pertanto, il TAEG fornisce una misura più completa e realistica del costo totale del finanziamento per il consumatore.
In questo articolo approfondiremo le principali differenze tra TAN e TAEG, spiegando come e perché vengono calcolati, quali elementi includono, e come interpretarli correttamente per scegliere il prestito più conveniente. Esamineremo inoltre come incidono sulla convenienza economica del finanziamento, presentando esempi pratici e suggerimenti utili per valutare al meglio le offerte sul mercato.
Definizione e Funzione del TAN
Il TAN indica il tasso di interesse nominale applicato al capitale preso in prestito, calcolato su base annua. Non tiene conto di alcuna spesa aggiuntiva e rappresenta il costo relativo agli interessi da pagare sul prestito. Ad esempio, se si contrae un prestito di 10.000 euro con un TAN del 5%, si pagheranno 500 euro di interessi all’anno, senza considerare eventuali costi aggiuntivi.
Caratteristiche principali del TAN:
- Espresso in percentuale su base annua.
- Rappresenta solo gli interessi nominali sul capitale.
- Non include spese o commissioni accessorie.
- È importante per conoscere il tasso puro ma non il costo complessivo.
Definizione e Funzione del TAEG
Il TAEG, invece, rappresenta il costo totale del finanziamento espresso come percentuale annua sul capitale prestato. Include:
- Il tasso di interesse (TAN).
- Le spese di istruttoria e apertura pratica.
- Eventuali commissioni bancarie.
- Costi assicurativi obbligatori.
- Altre spese obbligatorie imposte dal contratto.
Il TAEG è quindi un indicatore sintetico e più utile per comparare offerte tra diverse banche o finanziarie, perché fornisce una stima reale del costo complessivo annuo del prestito.
Caratteristiche principali del TAEG:
- Espresso in percentuale annua.
- Comprende tutti i costi obbligatori legati al prestito.
- Permette un confronto corretto tra offerte diverse.
- Obbligatorio indicarlo nel materiale informativo al consumatore.
Come confrontare TAN e TAEG nella scelta di un prestito
Quando si valuta un prestito, è importante guardare oltre al solo TAN e verificare il TAEG. Può accadere che un prestito con TAN basso abbia un TAEG molto più alto per via delle spese accessorie, rendendolo meno conveniente.
Ad esempio:
| Prestito | TAN | Spese Accessorie | TAEG |
|---|---|---|---|
| Offerta A | 4.5% | 1,000 € | 6.0% |
| Offerta B | 5.0% | 300 € | 5.4% |
Nonostante la Offerta A presenti un TAN più basso, a causa delle spese più elevate, il suo TAEG è superiore rispetto all’Offerta B, suggerendo che quest’ultima potrebbe essere più conveniente.
Consigli per valutare la convenienza di un prestito
- Confrontare sempre il TAEG tra più offerte.
- Verificare quali spese sono già incluse nel TAEG e quali potrebbero essere aggiuntive.
- Considerare anche la durata del prestito: il TAEG può variare con la durata.
- Leggere sempre il contratto con attenzione per comprendere eventuali costi nascosti.
- Utilizzare simulatori online per calcolare il TAEG reale in base alle proprie esigenze.
Come si Calcolano TAN e TAEG: Esempi Pratici e Spiegazione
Capire il calcolo del TAN (Tasso Annuo Nominale) e del TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è fondamentale per chiunque voglia ottenere un prestito trasparente e ben informato. Questi due indicatori, seppur collegati, rappresentano concetti finanziari differenti ma entrambi essenziali per valutare il costo reale di un finanziamento.
Calcolo del TAN: cosa rappresenta e come si ottiene
Il TAN indica il tasso base di interesse applicato al capitale preso in prestito esclusi altri costi accessori come spese di istruttoria, assicurazioni o commissioni varie. Viene espresso in percentuale annua e si calcola semplicemente sulla base del capitale e degli interessi.
- Esempio: Su un prestito di 10.000€ con un TAN del 5%, l’interesse annuo sarà 10.000€ x 5% = 500€.
Calcolo del TAEG: il quadro completo del costo del prestito
Il TAEG, al contrario, considera non solo il TAN ma anche tutti i costi aggiuntivi legati al prestito, offrendo così una visione più realistica del costo totale da sostenere. Questo tasso sintetizza interessi, spese accessorie, assicurazioni obbligatorie e altre commissioni.
Il calcolo del TAEG è più complesso perché:
- Utilizza una formula che tiene conto del valore temporale del denaro (attualizzazione dei flussi di cassa).
- Include tutte le spese legate al finanziamento.
Esempio pratico di calcolo TAEG
Immaginiamo un prestito di 10.000€ con un TAN del 5%, spese di istruttoria di 100€ e assicurazione obbligatoria di 200€. In un piano di rimborso annuale di 3 anni, il TAEG terrà conto di:
- Il pagamento degli interessi annui (500€ x 3 anni = 1.500€).
- Le spese aggiuntive (100€ + 200€ = 300€).
La formula del TAEG sconta tutti questi pagamenti alle rispettive date di scadenza, risultando in un tasso effettivo superiore al semplice TAN. Spesso, in questo esempio, il TAEG potrebbe essere attorno al 6%.
Tabella Comparativa: TAN vs TAEG
| Caratteristica | TAN | TAEG |
|---|---|---|
| Rappresenta | Solo gli interessi sul capitale | Il costo totale del prestito (interessi + spese) |
| Include spese accessorie | No | Sì (istruttoria, assicurazione, commissioni) |
| Metodo di calcolo | Moltiplicazione semplice | Sconto dei flussi di cassa (calcolo finanziario) |
| Importanza per il consumatore | Indicativa, meno completa | Indicatore reale e trasparente del costo |
Consigli Pratici
- Non limitarti mai al TAN: controlla sempre il TAEG per valutare il vero costo di un finanziamento.
- Confronta più offerte: il TAEG ti aiuta a capire quale prestito è effettivamente più conveniente.
- Attenzione alle spese nascoste: anche piccoli costi possono aumentare significativamente il TAEG.
- Verifica la periodicità delle rate: il TAEG cambia se le rate sono mensili, trimestrali o annuali.
Domande frequenti
Che cos’è il Tasso TAN?
Il Tasso Annuale Nominale (TAN) rappresenta il tasso di interesse semplice applicato su un prestito, senza considerare altri costi aggiuntivi.
Che cosa indica il Tasso TAEG?
Il Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) include il TAN più tutti i costi obbligatori come spese di istruttoria, assicurazione e commissioni, mostrando il costo totale del prestito.
Qual è la differenza principale tra TAN e TAEG?
Il TAN indica solo l’interesse puro, mentre il TAEG riflette il costo complessivo del finanziamento, fornendo un quadro più completo per confrontare le offerte.
Quale tasso è più utile per valutare un prestito?
Il TAEG è più utile perché consente di capire il costo reale del prestito includendo tutte le spese accessorie.
Il TAEG può essere inferiore al TAN?
No, il TAEG è sempre uguale o superiore al TAN, poiché comprende costi aggiuntivi oltre all’interesse nominale.
| Elemento | TAN | TAEG |
|---|---|---|
| Definizione | Tasso Annuale Nominale, solo interesse | Tasso Annuo Effettivo Globale, interesse + costi |
| Include spese accessorie | No | Sì |
| Utilità | Calcolo interesse base | Valutare il costo totale del prestito |
| Confronto offerte | Limitato | Pratico e attendibile |
| Valore rispetto all’altro | Più basso o uguale | Uguale o più alto |
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