Qual è la differenza tra TAN e TAEG e come si calcolano

✅ Il TAN indica il tasso puro d’interesse, mentre il TAEG include tutti i costi: fondamentali per valutare un finanziamento in modo trasparente.

La differenza principale tra TAN (Tasso Annuo Nominale) e TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) risiede nel fatto che il TAN rappresenta solo il tasso d’interesse annuo applicato al capitale preso in prestito, mentre il TAEG include anche tutte le altre spese e commissioni obbligatorie legate al finanziamento, fornendo così una misura più completa del costo totale del credito. In sintesi, il TAN indica il tasso d’interesse puro, mentre il TAEG esprime il costo reale del prestito, comprensivo di interessi e costi aggiuntivi.

Per calcolare il TAN basta considerare il tasso nominale annuo applicato al capitale, senza tenere conto delle spese o della periodicità di pagamento. Il TAEG, invece, si calcola tramite una formula matematica più complessa che tiene conto di tutti i costi accessori e dell’effetto dell’interesse composto, espressi su base annua. Nel seguito dell’articolo verrà spiegato in dettaglio come si calcolano entrambi i tassi, con esempi pratici, e quali sono le implicazioni per chi desidera stipulare un prestito o un mutuo.

Cos’è il TAN e come si calcola

Il TAN rappresenta il tasso d’interesse nominale annuo che la banca o l’istituto finanziario applica al capitale preso a prestito. Questo tasso non include spese come commissioni di istruttoria, assicurazioni obbligatorie o altre voci accessorie, né considera gli effetti della periodicità della capitalizzazione degli interessi.

Il calcolo del TAN è semplice: si tratta di una percentuale fissa annuale sull’importo del capitale, per esempio il 5% TAN su un finanziamento di 10.000 euro significa pagare 500 euro di interessi in un anno (senza contare gli altri costi).

Formula del TAN

Può essere espresso come:

TAN = (interesse annuo / capitale prestato) x 100

Cos’è il TAEG e come si calcola

Il TAEG è il tasso che rappresenta il costo totale annuo del credito, espresso in percentuale sul capitale erogato. Include non solo gli interessi (quindi anche il TAN) ma anche tutte le spese obbligatorie, come:

• commissioni di istruttoria
• spese di gestione pratica
• assicurazioni obbligatorie
• imposte e tasse
• altre commissioni previste dal contratto

Questo indicatore è estremamente importante per confrontare diverse offerte di prestiti o mutui, in quanto permette di valutare il costo effettivo totale della somma finanziata.

Formula generale per il calcolo del TAEG

La formula per calcolare il TAEG si basa sul principio del valore attuale netto e sulle rate pagate, ed è definita come la soluzione i dell’equazione:

 Σ (Ci / (1 + i) ^ ti) - C0 = 0

dove:

• C₀ = capitale erogato
• Cᵢ = pagamenti effettuati (rate, spese, commissioni)
• tᵢ = tempo in anni al momento del pagamento i
• i = tasso annuo effettivo, cioè il TAEG

In pratica, il TAEG è il tasso che rende nullo il valore attuale netto dei flussi di danaro legati al prestito, tenendo conto di tutte le componenti di costo diverse dagli interessi.

Esempio pratico di calcolo TAN e TAEG

Calcolando gli interessi al 5%: 10.000 x 5% = 500 €

Spese aggiuntive: 300 €

Totale costi effettivi: 500 + 300 = 800 €

In questo caso il TAN è 5%, ma il TAEG sarà più alto perché tiene conto anche delle spese aggiuntive. Il calcolo esatto del TAEG richiede la formula precedente e/o l’uso di software finanziari, ma in termini approssimativi:

TAEG ≈ (totale costi effettivi / capitale) x 100 = (800 / 10.000) x 100 = 8%

Come si vede, il TAEG (8%) è significativamente più alto del TAN (5%), evidenziando il costo reale del prestito.

Significato pratico di TAN e TAEG nei finanziamenti bancari

Nel mondo dei finanziamenti bancari, comprendere la differenza tra TAN (Tasso Annuo Nominale) e TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è fondamentale per valutare correttamente il costo reale di un prestito. Questi due indicatori, pur collegati, rappresentano aspetti differenti che determinano come una banca applica gli interessi e le spese accessorie.

Cos’è il TAN e perché è importante

Il TAN è il tasso di interesse puro applicato al capitale prestato, espresso in percentuale su base annua. In pratica, indica quanto si paga ogni anno solo sugli interessi, senza includere altre spese relative al finanziamento.

• Interesse semplice: il TAN si concentra solo sui costi interessi e non considera le commissioni, spese di istruttoria, assicurazione o altri costi accessori.
• Esempio pratico: su un prestito di 10.000€ con TAN 5%, gli interessi annui ammontano a 500€, che è il costo base del capitale richiesto.

Cos’è il TAEG e la sua funzione trasparente

Il TAEG va ben oltre il TAN, includendo tutte le spese accessorie e commissioni obbligatorie connesse al finanziamento. Questo tasso rappresenta il costo complessivo annuo del prestito, offrendo un quadro completo per confrontare diverse offerte.

• Include: interessi, spese di apertura pratica, assicurazioni obbligatorie, costi di incasso rata, eventuali penali e altri oneri.
• Strumento di confronto: è indispensabile per paragonare offerte perché mostra il costo reale totale, facilitando una scelta informata.

Tabella comparativa: TAN vs TAEG

Consiglio pratico per i consumatori

Quando si sceglie un prestito o un mutuo, è bene non fermarsi al TAN, che mostra solo una parte del costo, ma richiedere sempre il TAEG per capire quanto realmente pagherete ogni anno in totale. Una differenza spesso significativa da non sottovalutare.

Casi d’uso reali

Una recente indagine condotta dall’Autorità Garante della Concorrenza e del Mercato (AGCM) ha dimostrato che molti consumatori tendono a scegliere finanziamenti basandosi solo sul TAN, ignorando il TAEG. Questo ha portato a scelte poco vantaggiose con costi nascosti superiori al 15% rispetto alle aspettative iniziali.

Ad esempio:

• Un prestito con TAN al 3% ma TAEG al 6,5% a causa di numerose spese di gestione e assicurazioni obbligatorie.
• Un altro con TAN 4% e TAEG al 4,2%, molto più trasparente e conveniente.

Quindi, per essere un consumatore intelligente, ricordate sempre di chiedere qual è il TAEG e analizzarne bene la composizione.

Domande frequenti

Che cos’è il TAN?

Il TAN (Tasso Annuo Nominale) è il tasso d’interesse semplice applicato su base annua senza considerare spese o costi aggiuntivi.

Che cos’è il TAEG?

Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include non solo il TAN ma anche tutte le spese obbligatorie, fornendo il costo reale totale del finanziamento.

Come si calcola il TAN?

Il TAN si calcola applicando un tasso percentuale fisso all’importo del capitale per ogni anno di durata del prestito.

Come si calcola il TAEG?

Il TAEG si calcola considerando il TAN, le spese di istruttoria, assicurazione, commissioni e ogni altro costo obbligatorio, per mostrare il costo complessivo annuo del credito.

Perché è importante conoscere il TAEG?

Il TAEG permette di confrontare in modo trasparente e accurato i costi di diversi prestiti o mutui.

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