✅ Il TAN indica il tasso annuo nominale d’interesse, il TAEG il costo totale del prestito: fondamentali per confrontare offerte e capire quanto spenderai davvero.
TAN e TAEG sono due termini fondamentali quando si parla di prestiti e mutui. Il TAN (Tasso Annuo Nominale) rappresenta il tasso di interesse puro applicato al capitale preso in prestito, espresso in percentuale annua, senza considerare costi aggiuntivi o spese accessorie. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), invece, indica il costo totale del finanziamento, includendo non solo gli interessi ma anche tutte le spese obbligatorie relative al prestito o mutuo, come commissioni, assicurazioni obbligatorie e altre spese accessorie. In altre parole, il TAEG dà una visione più completa e reale del costo totale che il cliente dovrà sostenere.
In questo articolo approfondiremo il significato di TAN e TAEG, la loro differenza e l’importanza di conoscere entrambi quando si decide di sottoscrivere un prestito o un mutuo. Vedremo come il TAN rappresenti solo una parte del costo, mentre il TAEG consente di confrontare diverse offerte in modo trasparente e accurato. Forniremo anche esempi pratici e spiegheremo quali spese vengono calcolate nel TAEG, così da aiutarti a valutare al meglio le condizioni economiche di un finanziamento e scegliere l’opzione più conveniente.
Cos’è il TAN (Tasso Annuo Nominale)
Il TAN è il tasso di interesse nominativo applicato al capitale preso in prestito. Esso rappresenta la percentuale degli interessi annui che il debitore dovrà pagare sulla somma finanziata, senza tenere conto di altri costi aggiuntivi. Il TAN viene utilizzato per calcolare la quota interessi delle rate e normalmente è espresso in percentuale annua.
Caratteristiche del TAN
- Non include spese accessorie: il TAN non comprende le commissioni, le assicurazioni obbligatorie o altri costi.
- Serve per calcolare gli interessi: è usato principalmente per determinare quanto interesse il cliente deve pagare.
- Viene espresso in percentuale annua: per esempio, un TAN del 3% significa che l’interesse annuo nominale sulla somma presa in prestito è del 3%.
Cos’è il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)
Il TAEG invece è un indicatore sintetico e più completo del costo totale del finanziamento. Include tutte le spese obbligatorie legate al prestito o mutuo, compresi gli interessi (il TAN), le commissioni, eventuali costi per la stipula, quote assicurative obbligatorie e altre spese previste dal contratto.
Perché il TAEG è importante?
- Consente un confronto reale tra offerte: permette di confrontare prestiti diversi e capire quale sia effettivamente più conveniente.
- Rappresenta il costo effettivo annuo: indica quanto si paga in tutto, non solo gli interessi.
- Obbligatorio per legge: la normativa prevede che le banche indichino sempre il TAEG per dare trasparenza ai consumatori.
Principali differenze tra TAN e TAEG
| Elemento | TAN | TAEG |
|---|---|---|
| Significato | Tasso Annuo Nominale (interesse puro) | Tasso Annuo Effettivo Globale (costo totale del prestito) |
| Cosa include | Solo interessi | Interessi + spese, commissioni, assicurazioni, ecc. |
| Scopo | Calcolare quota interessi delle rate | Fornire indicazione completa e trasparente del costo |
| Indicatore di costo | Parziale | Completo |
Esempio pratico
Supponiamo un prestito di 10.000 euro con un TAN del 5% e spese aggiuntive per commissioni e assicurazione pari a 300 euro annui. In questo caso:
- Il TAN del 5% implica un interesse annuo di 500 euro (5% di 10.000 euro)
- Il TAEG includerà anche i 300 euro di spese, quindi sarà superiore al 5%, indicando un costo totale effettivo più alto.
Quindi, mentre il TAN indica solo il costo degli interessi, il TAEG offre una visione più completa del costo reale per il consumatore.
Differenze tra TAN e TAEG: cosa influiscono sul costo totale
Quando si parla di prestiti e mutui, è fondamentale capire la differenza tra TAN (Tasso Annuo Nominale) e TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), poiché entrambi influiscono in modo significativo sul costo totale del finanziamento.
Cos’è il TAN?
Il TAN rappresenta il tasso di interesse applicato ogni anno al capitale preso in prestito, senza considerare ulteriori spese o commissioni. In pratica, è il tasso “base” con cui il denaro viene remunerato dal prestatore.
- Esempio pratico: su un prestito di €10.000 con TAN del 5%, pagherai €500 annui di interessi esclusi altri costi.
Cos’è il TAEG?
Il TAEG è molto più completo: oltre al TAN, include tutte le spese collegate al prestito come spese di istruttoria, assicurazioni obbligatorie, commissioni di incasso rata e ogni altra spesa accessoria.
Quindi il TAEG offre una misura molto più realistica e trasparente del costo effettivo del finanziamento da sostenere durante l’anno.
- Esempio pratico: con un TAN del 5% e spese accessorie che aggiungono un ulteriore 1,5%, il tuo TAEG potrebbe arrivare al 6,5%.
Tabella comparativa: TAN vs TAEG
| Caratteristica | TAN | TAEG |
|---|---|---|
| Definizione | Tasso di interesse annuo sul capitale preso | Tasso annuo comprensivo di tutte le spese collegate al finanziamento |
| Include spese accessorie | No | Sì |
| Indicazione reale del costo | Parziale | Completa e trasparente |
| Uso principale | Calcolo degli interessi | Comparazione effettiva tra offerte diverse |
Perché è importante il TAEG per il consumatore?
Per legge, ogni offerta di prestito deve mostrare il TAEG, poiché consente una valutazione immediata e facile del costo totale della finanziamento. Grazie al TAEG, puoi confrontare diverse proposte di banche o finanziarie, anche se i TAN sembrano simili, evitando brutte sorprese quando arrivano le spese nascoste.
Consigli pratici per scegliere il prestito
- Non basarti mai solo sul TAN: chiedi sempre di vedere il TAEG.
- Verifica nel dettaglio quali costi sono inclusi nel TAEG e quali no.
- Richiedi un preventivo scritto con il TAEG per ogni offerta ricevuta.
- Considera offerte con un TAEG più basso, poiché ti garantiscono un risparmio reale a lungo termine.
- Attenzione ad assicurazioni obbligatorie: spesso alzano il TAEG in modo significativo.
Caso di studio reale: confronto tra due prestiti
Immaginiamo due prestiti da €15.000, durata 5 anni:
| Caratteristica | Prestito A | Prestito B |
|---|---|---|
| TAN | 4,5% | 4,5% |
| Spese accessorie | €500 | €1.500 |
| TAEG | 4,9% | 5,8% |
| Costo totale stimato | €3.600 | €4.700 |
Anche se i TAN sono identici, il Prestito A è più vantaggioso in termini di costo totale grazie ad un TAEG più basso. Questa differenza può tradursi in un risparmio sostanziale sul lungo termine.
Domande frequenti
Che cosa significa TAN?
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) indica il tasso di interesse puro applicato a un prestito o mutuo, senza considerare spese o commissioni aggiuntive.
Cos’è il TAEG e perché è importante?
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) rappresenta il costo complessivo del prestito, includendo interessi, spese e commissioni, ed è fondamentale per confrontare diverse offerte.
Come si calcola il TAEG?
Il TAEG si calcola considerando il TAN più tutte le spese accessorie, come spese di istruttoria, assicurazioni obbligatorie e altre commissioni.
Il TAN può variare nel tempo?
Sì, esistono TAN fissi e variabili: il TAN fisso rimane costante, mentre quello variabile può cambiare in base all’andamento dei tassi di mercato.
Qual è più conveniente, un prestito con TAN basso o con TAEG basso?
Il parametro più importante è il TAEG, poiché include tutti i costi, non solo gli interessi indicati dal TAN.
| Parametro | Definizione | Cosa include | Importanza |
|---|---|---|---|
| TAN | Tasso Annuo Nominale | Solo interessi sul capitale | Indica il costo base del prestito |
| TAEG | Tasso Annuo Effettivo Globale | Interessi + spese + commissioni | Consente di confrontare costi totali |
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